Finanzierungsbestätigung – darum ist sie wichtig

Sie haben Ihre Traumimmobilie gefunden und bangen nun, ob der Kauf zustande kommt und Sie als Käuferin oder Käufer in Betracht gezogen werden? Eine Bestätigung über Ihre Finanzierung erleichtert Ihnen den Immobilienkauf und steigert Ihre Chancen. Wir erklären Ihnen, was eine Finanzierungsbestätigung ist, welche Vorteile sie hat und wie Sie eine erhalten können.

Was ist eine Finanzierungsbestätigung?

Eine Finanzierungsbestätigung ist ein Dokument, das Ihnen Ihre Bank oder Ihr Kreditinstitut ausstellt, um zu bestätigen, dass Sie sich den Kauf einer Immobilie leisten können und als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer alle Voraussetzungen erfüllen. Die Bank bestätigt, Ihnen ein Darlehen in einer festgelegten Höhe unter bestimmten Voraussetzungen zu gewähren, um den Kaufpreis zu finanzieren. Diese Finanzierungszusage zeigt an, dass Sie als Käuferin oder Käufer über die nötige Zahlungsfähigkeit zum Hauskauf verfügen. Grundsätzlich ist zwischen zwei Arten eines Finanzierungszertifikats zu unterscheiden:

• die unverbindliche Finanzierungsbestätigung: Hierbei handelt es sich um eine formlose Zusage für die Gewährung einer Baufinanzierung unter Vorbehalt. Sie können diese jederzeit kostenlos bei Ihrem Kreditinstitut beantragen. Das Dokument ist rechtlich nicht bindend und wird meist ohne Bezug zu einer speziellen Immobilie ausgestellt. Es zeigt lediglich an, dass Ihre finanziellen Verhältnisse einen Immobilienkauf zulassen.
• die verbindliche Finanzierungsbestätigung: Verbindlicher ist die Formulierung, wenn das Kreditinstitut Ihre finanzielle Lage eingehend geprüft hat und Ihnen im Dokument eine bestimmte Summe für eine spezielle Immobilie zusichert. Doch auch eine verbindliche Finanzierungsbestätigung ist nicht rechtsbindend. Ohne Kreditvertrag kann die Bank auch mit einer schriftlichen Zusage noch zurücktreten. Allerdings ist diese Option sehr gering, da Sie bereits als kreditwürdig ausgewiesen wurden.

So sieht eine Finanzierungsbestätigung aus

Eine Finanzierungsbestätigung enthält unterschiedliche Angaben und Informationen:

• Name und Anschrift der potenzieller Kreditnehmerin oder des potenziellen Kreditnehmers,
• allgemeine Daten zur Bank wie deren Sitz,
• die Art der Finanzierung, beispielsweise das Einfließen von oder die vollständige Begleichung der Kaufsumme durch Eigenkapital, 
• die Höhe des Darlehens – entweder ein fester Betrag oder ein maximaler Finanzierungsrahmen,
• den Zinssatz,
• die Laufzeit des Kredits,
• die Gültigkeitsdauer der Zusage,
• die notwendige Absicherung der Finanzierung,
• evtl. Bedingungen, unter denen die Darlehenssumme gewährt wird, sowie
• die Zusicherung Ihrer Bonität.

Das Finanzierungszertifikat ist lediglich ein vorläufiges Dokument über die Abmachung zur Finanzierung. Erst im aufgesetzten verbindlichen Darlehensvertrag werden Details abschließend geklärt.

Darum brauchen Sie eine Finanzierungsbestätigung – die Vorteile

Eine Wohnung oder ein Haus zu finden – und zu bekommen – ist auf dem derzeitigen hart umkämpften Immobilienmarkt nicht einfach: Es gibt viele Kaufinteressentinnen und Kaufinteressenten bei einem kleinen Angebot. Haben Sie daher eine Immobilie im Blick, die zu Ihnen und Ihren Vorstellungen passt, sollten Sie alles daran setzen, gegen Ihre Konkurrenz zu bestehen. Eine Finanzierungsbestätigung unterstützt Sie darin und bietet verschiedene Vorteile:

• schafft Vertrauen: Die Bescheinigung belegt Ihre Vertrauenswürdigkeit gegenüber Maklerinnen und Maklern sowie Verkäuferinnen und Verkäufern, da diese sichergehen können, dass Ihre Bonität geprüft wurde.

• steigert Chancen: Können Sie schon bei der Besichtigung die Zusage zur Finanzierung vorweisen, erhöht dies Ihre Erfolgsaussichten auf die Immobilie, da Sie sich von anderen Käuferinnen und Käufern abheben können.

• vermittelt Sicherheit: Das Zertifikat bietet nicht nur den Verkäuferinnen oder den Verkäufern Sicherheit, ihr Geld zu bekommen, sondern auch Ihnen selbst: Sie können Ihrer Zahlungsfähigkeit bei allen Vorgesprächen und Verhandlungen gewiss sein, und vermeiden, dass sich der Kauf wegen einer geplatzten Finanzierung in den letzten Zügen zerschlägt.

• feste Planbarkeit: Sie können mit einem realistischen Budget Ihr Vorhaben planen und umgehen somit Enttäuschungen und Zweifel.

Wie lange ist eine Finanzierungsbestätigung gültig?

Eine Finanzierungsbestätigung ist in der Regel 6 Monate gültig. Die Gültigkeitsdauer hängt jedoch von den jeweiligen Bedingungen der Bank und Ihrer persönlichen Bonität ab. Nach Ablauf müssen Sie nochmals eine Bestätigung beantragen, bei der eine erneute Bonitätsprüfung erforderlich ist. Auch Änderungen Ihrer finanziellen Situation wie ein neuer Job oder ein anderes Einkommen können die Gültigkeit beeinflussen.

Wie bekomme ich eine Finanzierungsbestätigung?

Das Beantragen einer Finanzierungsbestätigung ist in der Regel einfach und unkompliziert. So gehen Sie vor:

1. Budget festlegen: Um herauszufinden, welche Kaufsumme Sie aufbringen können, sollten Sie Ihr Eigenkapital und Ihr Einkommen berücksichtigen. Rechnen Sie die mögliche Höhe der monatlichen Raten genau aus, ohne dass Sie sich in Ihrem Alltag einschränken müssen.

2. Beratungsgespräch mit der Bank: Vereinbaren Sie bestenfalls vor der Einreichung Ihrer Unterlagen einen Beratungstermin mit Ihrem Kreditinstitut, bei dem Sie mögliche Bedingungen und Konditionen besprechen können. So wissen Sie bereits, was auf Sie zukommt, wenn es zum tatsächlichen Kreditvertrag kommt.

3. Dokumente einreichen: Bei vielen Banken können Sie einfach online Ihre Finanzierungsbestätigung beantragen. Dazu machen Sie lediglich wenige Angaben zu Ihrer Person und Ihrer finanziellen Situation und reichen erforderliche Unterlagen wie Einkommensnachweise, eine Schufa-Auskunft, einen Nachweis über Eigenkapital und Informationen über die gewünschte Immobilie ein. Sind Sie Neukundin oder Neukunde bei der Bank, müssen Sie sich zusätzlich über Ihren Personalausweis identifizieren.

4. Prüfung durch die Bank: Anschließend erfolgt die Überprüfung Ihres Anliegens und Ihrer Bonität durch Ihre Bank.

5. Erhalt der Finanzierungsbestätigung: Sobald die Bank die Prüfung abgeschlossen hat, erhalten Sie die Finanzierungsbestätigung meist ohne Gebühren per Post oder digital zum Download.

Wie lange dauert eine Finanzierungsbestätigung?

In der Regel halten Sie das Zertifikat nach wenigen Tagen in Ihren Händen. Der Zeitraum bis zum Erhalt der Finanzierungszusage kann je nach Kreditinstitut variieren und sich um ein bis zwei Wochen verlängern, wenn Dokumente unvollständig oder fehlerhaft eingereicht wurden oder Rückfragen bestehen.

Notartermin ohne Finanzierungsbestätigung – das sind die Nachteile

Es ist zwar möglich, einen Notartermin ohne Finanzierungsbestätigung abzuhalten und dort den Kaufvertrag für die Immobilie zu unterschreiben, das Vorgehen birgt jedoch auch einige Nachteile:

• weniger vertrauenserweckend: Die Verkäuferin oder der Verkäufer muss bereit sein, ein Risiko einzugehen.

• verringert Chancen: Gibt es für das Objekt, für das Sie sich interessieren, mehrere Interessentinnen und Interessenten, könnte es sein, dass sich die Verkäuferin oder der Verkäufer gegen Sie und für die Konkurrenz entscheidet, wenn Sie keine gesicherte Finanzierung in Form der Bestätigung vorweisen können.

• keine Sicherheit: Ohne Finanzierungsbestätigung haben trotz Kaufvertrag weder die Verkäuferin oder der Verkäufer noch Sie selbst die Sicherheit, dass der Kauf wirklich zustande kommt. Sie können den Immobilienkaufvertrag beim Notartermin auch ohne Finanzierungszusage unterschreiben, dabei besteht allerdings das Risiko, dass der Kauf platzt. Da Sie durch die Unterzeichnung des Vertrags zugesichert haben, die Kaufsumme aufzubringen, müssen Sie im Falle der Rückabwicklung die Kaufnebenkosten wie die Notar- oder Maklergebühren tragen. Außerdem könnte die Verkäuferin oder der Verkäufer Schadensersatz von Ihnen fordern, da der Verkaufsprozess von vorne beginnt und das erwartete Geld der Kaufsumme ausbleibt.

• keine feste Planbarkeit: Wissen Sie im Vorfeld nicht genau, wie viel Budget Sie zur Verfügung haben, besteht die Möglichkeit, dass Sie Immobilien besichtigen, die Sie sich nicht leisten können. Dies kostet Zeit und kann Frustrationen entstehen lassen, wenn sich herausstellen sollte, dass Sie für Ihre Wunschimmobilie nicht die nötigen finanziellen Mittel aufbringen können.

Für eine bessere Planbarkeit rund um Ihren Immobilienwunsch können Sie sich unverbindlich und kostenlos von unseren Expertinnen und Experten beraten lassen.